Miglior Conto Deposito: le banche dove conviene investire nel 2024

In questo articolo abbiamo riunito i migliori conti deposito del 2024 scelti prendendo in considerazione elementi importanti come rendimenti, tassi di interesse, deposito minimo, sicurezza, garanzie e facilità di apertura.

Ultimamente il conto deposito è uno strumento molto apprezzato grazie ai tassi di interesse vantaggiosi proposti dalle banche. Con questo strumento infatti si può bloccare una somma di denaro e ottenere un interesse nel tempo, una strategia alla portata di tutti per far fruttare i propri risparmi e contrastare l'inflazione.

In un conto deposito si fermano dei fondi in modo vincolato o svincolato, ottenendo interessi che aumentano con la durata del vincolo. Prima di aprire uno di questi strumenti è bene sapere cos'è un conto deposito, come funziona e le differenze con un conto corrente e come calcolare i rendimenti.

Conto deposito: cos'è e come funziona

Un conto deposito è un prodotto finanziario proposto da banche e istituti finanziari come strumento di risparmio, per ottenere una "ricompensa" su una somma di denaro vincolata.

Trattandosi di prodotti a basso rischio, gli interessi sono molto contenuti, ma permettono comunque di non lasciare fermi i risparmi e mantenere o aumentare il potere d’acquisto nel lungo periodo per difendersi dall'inflazione.

La maggior parte dei conti deposito a confronto non prevede costi di attivazione, quindi non bisogna sostenere alcun tipo di spesa. Il funzionamento è molto semplice: i fondi vengono depositati e matureranno interessi in base alle condizioni stabilite dalla banca.

Un conto deposito vincolato prevede il blocco dei fondi per un certo periodo di tempo con rendimenti di solito più elevati. Quello svincolato, invece, consente di ritirare i fondi in qualsiasi momento, ma con interessi minori a causa della flessibilità.

Differenza tra conto corrente e conto deposito

La differenza tra conto corrente e deposito sta nel livello di operatività. Con il conto corrente, infatti, è possibile effettuare pagamenti, trasferimenti di denaro, sottoscrivere abbonamenti e accedere a servizi aggiuntivi, utilizzando direttamente i fondi presenti sul conto.

Dall’altro lato, il conto deposito non consente alcun tipo di operatività se non quelle di versamento. Prima di utilizzare i fondi del conto deposito, infatti, questi vanno trasferiti sul conto corrente, operazione che potrebbe non essere disponibile in caso di vincoli.

In alcuni casi, i prelievi anticipati dal conto deposito potrebbero prevedere delle penali, quindi è bene leggere attentamente le condizioni previste dalla banca. In altre parole, un conto deposito non prevede un bancomat associato e non può essere usato per pagare nei negozi o online o inviare bonifici.

 

Qual è il Miglior Conto Deposito del 2024?

I conti deposito con rendimenti possono prevedere delle condizioni variabili a seconda dell’istituto scelto e di eventuali promozioni in corso. Ad oggi, i migliori conti deposito sono proposti da ING, Crédit Agricole, Illimity, Tinaba, e BBVA, che hanno condizioni vantaggiose.

Parliamo di tutti istituti solidi e affermati sul territorio italiano, che usano le migliori misure di protezione per i fondi degli utenti.

1. Crédit Agricole

Crédit Agricole offre il conto deposito migliore in assoluto per chi si vuole appoggiare a un Gruppo Bancario solido e ben consolidato sul mercato, con la possibilità di ottenere interessi competitivi rispetto a un semplice libretto di risparmio.

Il capitale può essere vincolato secondo varie opzioni, con la possibilità di ottenere il 3,50% annuo lordo con vincoli di 4 mesi, il 2,75% per 6 mesi e il 2,50% per 9 mesi.

Gli interessi sul conto corrente sono calcolati su base annua, e vengono accreditati direttamente alla scadenza del vincolo. Per accedere all’offerta, bisogna trasferire nuova liquidità con accredito sul conto di appoggio entro 30 giorni dalla sottoscrizione del vincolo.

Per ogni richiesta è possibile depositare da 5.000€ a 500.000€, con la facoltà di aprire più conti deposito contemporaneamente. In più, durante i primi sei mesi dall’attivazione è possibile effettuare ulteriori versamenti in filiale, purché si tratti di nuova liquidità.

In caso di necessità, è possibile richiedere lo svincolo anticipato del conto con un preavviso di 32 giorni, perdendo però gli interessi maturati.

Come tutti i conti deposito, anche Crédit Agricole prevede l’imposta di bollo dello 0,20% come da normativa vigente, anche se non sono previsti costi di apertura o gestione.

Per aprire il conto deposito bisogna essere titolari di un conto corrente Crédit Agricole, che può essere aperto da tutti gli utenti maggiorenni residenti in Italia previa approvazione da parte della banca.

 

2. illimity

Anche illimity si piazza tra i migliori conti deposito disponibili sul mercato, con rendimenti competitivi che arrivano fino al 4,10% per i clienti Premium che scelgono linee non svincolabili di almeno 36 mesi.

Uno dei punti di forza di questo conto deposito è sicuramente la flessibilità dell’offerta proposta, in quanto è possibile scegliere tra opzioni svincolabili e non svincolabili.

Per i depositi non svincolabili, i tassi partono dall’1% per contratti a 6 mesi, con liquidazione degli interessi annuale posticipata o direttamente a fine vincolo, in base alla durata selezionata.

I conti deposito svincolabili danno la possibilità di prelevare il capitale depositato in qualsiasi momento senza necessità di preavviso. Tuttavia, in caso di svincolo anticipato rispetto al contratto sottoscritto, gli interessi maturati non verranno riconosciuti.

Gli importi depositabili partono da 1.000€ e arrivano a un massimo di 20.000.000€, con la massima sicurezza garantita dall’adesione al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e costi di gestione pari a zero, se non per l’applicazione dell’imposta di bollo dello 0,20%.

Se stai confrontando conti deposito per scegliere il miglior conto deposito adatto alle tue necessità, illimity è una scelta affidabile e redditizia per far crescere i tuoi risparmi.

 

3. ING

Il conto deposito migliore per chi vuole un buon margine di flessibilità nella gestione dei fondi è Conto Arancio, una soluzione svincolata con contratto a 12 mesi che consente di ottenere l’1% di interesse lordo sui propri risparmi.

A differenza di altre soluzioni, ING è un conto deposito libero che permette di depositare e prelevare le somme in qualsiasi momento effettuando un semplice giroconto dal conto corrente collegato.

In questo modo, l’utente può riprendere i fondi in caso di emergenza senza spese o penali, oppure incrementare l’importo depositato per ottenere un rendimento maggiore. Il calcolo degli interessi viene effettuato prendendo come riferimento il saldo del conto su base annuale, con liquidazione al 31 dicembre di ogni anno.

Per chi vuole depositare somme pari o superiori a 10.000€, invece, è possibile richiedere il Deposito Arancio per ottenere un interesse del 2,50% lordo annuo, con vincolo di 12 mesi e somme non svincolabili.

Non sono previsti costi di apertura, chiusura o commissioni di prelievo, se non quelli legati all’imposta di bollo dello 0,20% e alle ritenute fiscali applicate secondo le normative vigenti.

 

4. Trade Republic

Trade Republic è una banca regolata da BaFin, autorità di vigilanza finanziaria tedesca, che propone un conto corrente con interessi direttamente sul saldo, senza la necessità di aprire un conto deposito con vincoli particolari.

In sintesi, gli utenti che hanno un saldo attivo sul conto corrente fino a 50.000€, ottengono automaticamente un interesse annuo lordo del 3,25%, con maturazione giornaliera e accredito su cadenza mensile.

Il punto di forza, se si confronta con conti deposito offerti da altre banche, è legato alla flessibilità, in quanto si possono usare i fondi in qualsiasi momento senza perdere gli interessi e senza nessun limite.

In più, dato che l’accredito è mensile, i risparmi possono aumentare in maniera esponenziale rispetto ad un classico conto deposito vincolato.

Il denaro e gli interessi sul conto corrente sono legalmente protetti fino a 100.000€, e sono tenuti presso un conto fiduciario appartenente a banche partner tra cui Deutsche Bank, J.P. Morgan SE e Citibank Europe Plc.

Di conseguenza, parliamo di una soluzione facilmente paragonabile ai migliori conti deposito in circolazione, considerando anche l’assenza di spese accessorie.

 

5. Tinaba

Tinaba è il conto deposito migliore se si cerca una soluzione svincolata e dai costi ridotti, soprattutto grazie all’esenzione dall’imposta di bollo dello 0,20%, che viene pagata direttamente dalla banca.

Il tutto è gestibile direttamente online tramite l’app dedicata, che consente di effettuare depositi e prelievi in totale autonomia.
I rendimenti vanno da un minimo del 2,50% per i clienti con profilo Start a un massimo del 3,30% per i clienti con profilo Premium che accreditano lo stipendio, con vincoli di 3, 6, 9 o 12 mesi.

L’importo minimo depositabile è di 1.000€, ed è possibile aprire più conti deposito con durate personalizzabili e sempre svincolabili in base alle varie esigenze.

In caso di svincolo parziale, il tasso di interesse si applica sulle somme residue, mentre se si effettua uno svincolo totale si perdono tutti gli interessi maturati.

Prima di effettuare l’apertura, è anche possibile utilizzare un simulatore che aiuta a calcolare i rendimenti attesi.

Anche se i tassi possono essere più bassi se si mettono a confronto conti deposito di altre banche, l’assenza totale di costi permette di ottenere un rendimento maggiore, considerando che si risparmia sull’imposta di bollo dello 0,20%.

La sicurezza dei fondi è garantita dall’adesione di Banca Profilo al Fondo Interbancario di Tutela Depositi, che copre fino a 100.000€ per depositante.

 

6. Banca Progetto (Conto Key)

Tra i migliori conti deposito online non potevamo non inserire il Conto Key di Banca Progetto, una soluzione innovativa che combina i vantaggi di un conto corrente con interessi e quelli di un conto deposito.

Non sono previste spese di gestione, ed è possibile ottenere un tasso di interesse sul conto corrente pari al 2,5% fino al 31 dicembre 2024, senza alcun vincolo o limite particolare.

Per chi desidera ottenere più rendimenti, si può aprire un deposito vincolato o svincolato da 6 a 60 mesi ottenendo fino al 3,75% lordo annuo, un tasso competitivo se si mette a confronto con conti deposito di altre banche.

L’importo minimo è di 5.000€, con un tasso minimo del 2,50% per i vincoli a 6 mesi. Inoltre, si accede automaticamente al Conto Progetto, un conto deposito remunerato al 4% sulle somme depositate entro il 31 dicembre 2024, con svincolo possibile dando un preavviso di 32 giorni senza perdere gli interessi maturati.

Grazie all’ampia varietà di opzioni offerte, quindi, Banca Progetto offre il conto deposito migliore per chi cerca flessibilità, rendimenti e sicurezza garantita da una delle società più solide in circolazione.

 

7. BBVA

BBVA è uno dei conti di deposito migliori in circolazione, ideale per chi desidera far crescere i propri risparmi in totale sicurezza e senza vincoli particolari.

Il tasso di interesse lordo è pari al 2,5% per 12 mesi, con riconoscimento dei rendimenti alla scadenza del contratto. A differenza di altri conti deposito con interessi più elevati, però, BBVA consente di svincolare le somme in qualsiasi momento senza penali, riconoscendo l’1% degli interessi maturati in caso di prelievo anticipato rispetto ai 12 mesi.

Il deposito minimo richiesto è di 500€, un punto a favore per l'accessibilità anche ai più giovani.

In alternativa, è possibile ottenere interessi sul conto corrente gratis BBVA pari al 3,5% per i primi 6 mesi dall’apertura, per una doppia possibilità di rendimento.

Inoltre, in caso di necessità, è possibile aprire più conti deposito per avere una gestione ancora più flessibile dei fondi.

 

8. CF+

Conto CF+ di Banca CF+ è uno dei migliori conti deposito oggi disponibili, con possibilità di richiedere soluzioni vincolate, svincolate e flessibili.

La formula che prende il nome di Deposito Flessibile consente di beneficiare di un tasso promozionale del 3,50% lordo fino al 31 dicembre 2024, l’ideale per chi desidera accedere ai propri fondi in caso di necessità.

Difatti, il capitale può essere prelevato con un preavviso di 32 giorni senza nessun limite o penale. Dopo il 31 dicembre, il rendimento sarà comunque del 3% fino al 31 marzo 2025, un importo in linea se si fa un confronto con conti deposito liberi di altre banche.

Per chi ha obiettivi di risparmio nel lungo periodo, invece, si possono richiedere i conti deposito svincolati o vincolati, che offrono interessi fino al 3,60% lordo con durate da 12 a 60 mesi.

I risparmiatori possono scegliere la modalità di remunerazione degli interessi optando per la cedola trimestrale o annuale, senza dover attendere la scadenza naturale del vincolo.

In caso di svincolo parziale sui conti svincolati, sempre con preavviso di 32 giorni, gli interessi saranno calcolati sulle somme residue, mentre lo svincolo totale comporta la perdita degli interessi maturati.

In quanto agli importi minimi, il Deposito Flessibile non prevede nessun importo, mentre i conti svincolati o vincolati richiedono un deposito di almeno 10.000€.

Tipi di conto risparmio

A seconda delle proprie esigenze, esistono diversi tipi di conto di risparmio, che possono offrire interessi e condizioni diverse da valutare prima di prendere una decisione:

1. vincolati: i conti deposito vincolati prevedono il blocco dei fondi per un certo periodo di tempo, di solito dai 3 ai 24 mesi, e offrono generalmente interessi più alti anche se con qualche limitazione in più in termini di operatività;
2. liberi: i conti liberi, o non vincolati, sono la controparte dei conti vincolati, e offrono libero accesso ai fondi anche se con tassi di interesse più bassi;
3. a tasso fisso: prevedono il pagamento di un interesse già concordato in fase di attivazione, che non può diminuire o aumentare nel tempo;
4. a tasso variabile: offrono un tasso variabile sulle somme depositate, che può cambiare in base agli andamenti dei mercati finanziari, offrendo talvolta interessi più alti ma, al contempo, un rischio maggiore rispetto al tasso fisso.

La scelta della tipologia di conto deposito dipende dalle proprie esigenze personali e dalla possibilità di bloccare un determinato importo.

 

Quale banca dà più interessi? Confronto rendimenti

Per capire qual è il conto deposito migliore in termini di rendimento, bisogna guardare il tasso di interesse massimo che si può ottenere con le varie soluzioni proposte dalla banca.

In genere, i conti deposito vincolati sono quelli con rendimenti più alti, soprattutto se il vincolo è di lunga durata. Tuttavia, soluzioni che offrono interessi sul conto corrente come Trade Republic possono essere interessanti.

Per fare una scelta ancora più accurata, consigliamo di calcolare anche l’imposta di bollo che incide sul "guadagno" finale (alcune soluzioni come Tinaba consentono di azzerarne il costo).

Di seguito una tabella riassuntiva dei tassi di interesse massimi disponibili con ognuno dei conti deposito presenti in classifica.

 

Emittente	Tipologia	Tasso di Interesse Max
Credit Crédit Agricole	Vincolato	3,5%
Illimity	Vincolato/Svincolato	4,1%
ING	Svincolato	2,5%
Tinaba	Vincolato	3,30%
Banca Progetto	Vincolato/Svincolato	3,75%
Trade Republic	Svincolato	3,25%
BBVA	Svincolato	2,5%
Conto CF+	Vincolato/Svincolato	3,6%

 

Perché aprire un conto deposito

Come abbiamo visto consultando la classifica dei conti deposito migliori disponibili sul mercato, questi sono strumenti molto interessanti per ottenere un rendimento sicuro sui propri fondi.

Difatti, il capitale è sempre protetto dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, a cui le banche devono aderire obbligatoriamente per legge, coprendo i fondi degli utenti fino a 100.000€ in caso di insolvenza della società.

Inoltre, il rendimento è sempre garantito dalle norme contrattuali che si sottoscrivono in fase di richiesta, e non è influenzato dall’andamento dei mercati finanziari o da altre cause esterne.

I conti deposito sono anche molto flessibili, esistono soluzioni svincolabili per prelevare i fondi in qualsiasi momento. In più, trattandosi di prodotti quasi sempre a costo zero, i conti deposito sono accessibili a qualsiasi tipo di utente, anche a coloro che hanno un capitale ridotto.

Prima di scegliere è bene mettere i conti deposito a confronto in modo da individuare quello con le condizioni migliori in base alle proprie esigenze, verificando gli interessi offerti, la durata del vincolo e la presenza di eventuali spese.

In sintesi, si tratta di soluzioni più convenienti rispetto ai classici libretti di risparmio, ideali sia per un target di utenti giovane che adulto.

 

Esempio calcolo rendimento conto deposito

Facciamo un esempio per capire come calcolare il rendimento di un conto deposito con interessi. Supponiamo di voler investire €10.000 con un tasso di interesse del 3% annuo.

Dal 3% andranno poi sottratte le imposte secondo le normative vigenti, equivalenti al 26%, e l’eventuale imposta di bollo sui conti deposito, pari allo 0,02% delle somme depositate.

• Calcolo interessi lordi all’anno: €10.000 × 0,03 (3%) = €300
• Calcolo imposta di bollo €10.000 × 0,0002 (0,02%) = €2 = €300-€2 = €298
• Calcolo imposte: €298 - 26% = €298 x 0,26 = €77,48
• Calcolo rendimento totale netto: €298-€77,48 = €220,52

Il guadagno netto sarà circa €220, equivalente al 2,2% al netto delle imposte. In questi casi, può essere utile valutare anche eventuali spese accessorie come quelle per l’invio dell’estratto conto.

 

Metodologia

Per selezionare i migliori conti deposito del 2024 abbiamo preso in considerazione tutti gli elementi che determinano la qualità e la convenienza dei prodotti finanziari:

1. tassi di interesse e rendimenti: il primo elemento da considerare sono i tassi di interesse, in questa classifica ci sono conti deposito che offrono fino al 4,5% lordo annuo;
2. deposito minimo: questo garantisce facilità d'accesso e flessibilità di investimento anche per chi non vuole vincolare cifre troppo elevate, motivo per cui abbiamo scelto opzioni che permettono di accantonare dai 500€ in su;
3. sicurezza e garanzie: abbiamo scelto esclusivamente conti deposito che aderiscono al Fondo Interbancario di Tutela sui Depositi, che protegge i correntisti fino a 100.000€;
4. facilità di apertura: tutti i conti deposito selezionati possono essere aperti comodamente online o in filiale tramite procedure veloci e intuitive;
5. costi di gestione: considerando che l’obiettivo è quello di ottenere dei rendimenti, abbiamo scelto conti deposito economici e con costi di gestione contenuti, in modo da non perdere tutti i guadagni ottenuti.

 

Riepilogo

Abbiamo appurato che per individuare il miglior conto deposito per le proprie esigenze bisogna tenere in considerazione diversi elementi, in quanto ogni istituto bancario propone promozioni e condizioni diverse a seconda delle proprie possibilità e dell’andamento dei mercati.

Al momento della scrittura, i conti deposito migliori in termini di rendimento sono senz’altro quelli proposti da Crédit Agricole, illimity, Trade Republic, Banca Progetto e Banca CF+. In più, ognuno di questi istituti offre un buon grado di flessibilità, consentendo di svincolare i fondi anticipatamente in caso di necessità.

Riassumendo, poter avere un conto di risparmio per accantonare i fondi non utilizzati è l’ideale per mantenere il proprio potere d’acquisto nel tempo (contro l'inflazione) senza correre rischi come in altri tipi di investimenti.

Allo stesso tempo, però, bisogna valutare le limitazioni in merito all’operatività e la possibilità di perdere gli interessi in caso di estinzione anticipata del conto.

Domande Frequenti sui Migliori Conti Deposito

Quale banca dà il 4%?

Al momento della scrittura dell’articolo, tra le banche che offrono conti deposito al 4% ci sono Banca Progetto, illimity, Trade Republic e Tinaba, ognuna con conti a basse spese di gestione e attivabili direttamente online.

Quando conviene aprire un conto deposito?

Aprire un conto deposito conviene nel momento in cui si possiedono delle somme di denaro che non si intendono utilizzare per almeno 6 mesi o un anno e che si vogliono far fruttare attraverso un investimento.

Cosa succede al conto deposito se la banca fallisce?

Se la banca fallisce ma aderisce al Fondo di Tutela dei Depositi, la banca può rimborsare i conti deposito fino a 100.000€. In caso di importi superiori, si rischierebbe di perdere l’importo depositato.

Quante tasse si pagano su un conto deposito?

I conti deposito prevedono una tassazione al 26% sugli interessi ottenuti al netto dell’imposta di bollo, che prevede a sua volta un costo dello 0,02% sulle somme depositate.